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プロがファクタリング業界の表と裏を見た実情
銀行とファクタリング会社、両方での実務経験を持つ専門家が教える正しいファクタリングの選び方
管理人紹介
山崎 正典
「ファクタリング賛否両論」管理人
早稲田大学商学部で金融論を専攻後、大手都市銀行にて中小企業向け融資業務に長年従事。その後、ファクタリング専門会社へ転身し、営業から商品開発、セミナー企画まで幅広く経験。
銀行とファクタリング会社双方の現場を知るからこそ伝えられる、中立的で実践的な情報を発信。「ファクタリングを正しく理解し、賢く活用してほしい」という想いから、2024年11月に本ブログを立ち上げる。
銀行融資 実務経験
ファクタリング専門知識
中立的な情報発信
監修者紹介
東 岳夫（あずま たけお）氏
代表税理士 / 税理士法人ベンチャーパートナーズ総合会計事務所
大学卒業後、中小企業金融専門ノンバンクにて融資業務に従事し、中小企業経営の実際を学ぶ。その後、税理士を目指し大手会計事務所等で実務経験を積む。平成15年税理士登録、同年「税理士法人ベンチャーパートナーズ総合会計事務所」を開業。「起業家支援」を自らの責務とし、「税理士はサービス業」をモットーに、数多くの企業のサポートを行っている。
税理士登録 平成15年
起業家支援
中小企業金融経験
「税理士はサービス業」
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ファクタリングの基礎知識
ファクタリングの仕組み
ファクタリングとは、企業が保有する売掛金（未回収の債権）を、ファクタリング会社に売却して早期に資金化する金融サービスです。通常の融資とは異なり、返済義務がなく、審査基準が緩やかなのが特徴です。
よくある質問
ファクタリングとは何ですか？
ファクタリングとは、企業が保有する売掛金（未回収の債権）を、ファクタリング会社に売却して早期に資金化する金融サービスです。通常の融資とは異なり、審査基準が緩やかで、担保や保証人が不要なケースが多いのが特徴です。
ファクタリングの手数料はどのくらいですか？
ファクタリングの手数料（割引率）は一般的に5%～30%程度で、売掛金の金額、支払期日までの期間、取引先の信用度、ファクタリング会社の方針などによって変動します。優良な取引先の売掛金であれば低めの手数料になる傾向があります。
銀行融資とファクタリングはどう違いますか？
銀行融資は借入であり返済義務がありますが、ファクタリングは売掛金の売却であり返済義務はありません。銀行融資は審査が厳格で時間がかかりますが、ファクタリングは審査基準が緩やかで最短即日での資金化が可能です。ただし、ファクタリングは手数料が高い傾向にあります。
メリット・デメリット比較
メリット
- 最短即日での資金調達が可能
- 銀行融資と異なり返済義務がない
- 審査基準が緩やかで融資を断られた企業でも利用可能
- 担保や保証人が不要なケースが多い
- 決算書や財務状況よりも売掛先の信用力が重視される
デメリット
- 銀行融資と比較して手数料（コスト）が高い
- 取引先に知られると信用不安を招く可能性がある（2社間取引の場合）
- 悪質業者による高額手数料や不透明な契約のリスクがある
- 短期的な資金調達には適しているが、長期的な資金繰り改善には不向き
- 売掛金がない場合は利用できない
おすすめファクタリング会社
選び方のポイント
- 手数料率だけでなく、サービス内容や対応の丁寧さも重視しましょう
- 契約前に必ず複数社から見積もりを取り、比較検討することをおすすめします
- 契約書の内容をしっかり確認し、不明点は必ず質問しましょう
- 急ぎの場合でも、悪質業者に騙されないよう注意が必要です
注意点・リスク
⚠️
高額な手数料
一部の業者は30%以上の高額手数料を請求することがあります。必ず事前に複数社から見積もりを取りましょう。
⚠️
不透明な契約内容
契約書の細かい条項に追加手数料や違約金が隠されていることがあります。契約前に内容を十分確認しましょう。
⚠️
取引先への影響
2社間ファクタリングでは取引先に知られないメリットがありますが、万が一知られると信用不安を招く可能性があります。
⚠️
依存リスク
短期的な資金調達には有効ですが、長期的に依存すると高コストとなり、資金繰りが悪化する可能性があります。
悪質業者の見分け方
- 極端に低い手数料を謳いながら、契約直前に条件を変更してくる
- 事務所の住所や代表者名などの基本情報が不明確
- 契約書の内容が複雑で理解しづらい、または契約書のコピーを渡さない
- 前払い手数料や保証金などの名目で先に入金を求める
- 強引な勧誘や即決を迫る態度が見られる
お客様の声・成功事例
急な大型受注があり、材料費の支払いに困っていたところ、山崎さんのアドバイスでファクタリングを利用しました。銀行融資では間に合わない状況でしたが、3日で資金調達ができ、取引を逃さずに済みました。手数料は銀行融資より高かったですが、大型受注を獲得できたことを考えると十分ペイできました。
成功事例：季節変動に対応する資金繰り改善
Before
Web制作を手がけるIT企業B社は、年度末に売上が集中する一方、年間を通じて固定費の支払いが必要でした。閑散期の資金繰りに悩み、新規事業への投資もできない状況でした。
After
銀行融資とファクタリングを組み合わせた資金調達計画を策定。閑散期には一部の売掛金をファクタリングで早期資金化し、繁忙期には銀行融資を活用する戦略を実施。結果として安定した資金繰りを実現し、新規事業への投資も可能になりました。
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