【独自調査】中小企業1000社に聞いた「資金繰りの悩み」ランキングとその解決策データ

「売上は立っているのに、なぜか手元にお金が残らない…」
「銀行に相談しても、厳しい条件を提示されるばかり…」

もしあなたが、そんな資金繰りの悩みをたった一人で抱えているなら、ご安心ください。その悩みは、決してあなただけのものではありません。

はじめまして。元大手銀行員で、現在は資金繰りコンサルタントとして活動する佐々木真帆と申します。今回、私どもは中小企業の経営者1000名にご協力いただき、「資金繰りのリアルな悩み」に関する独自調査を実施しました。

この記事では、その1000社の生々しい声から見えた「資金繰りの悩みランキング」を完全公開します。さらに、銀行の融資担当だった私の視点から、明日から実践できる具体的な解決策を徹底解説します。

🛡️この記事の監修者（運営会社・税理士による共同監修）

【独自調査】中小企業1000社が抱える「資金繰りの悩み」リアルランキングTOP5

まずは、今回の調査で明らかになった、経営者の皆さまが抱えるリアルな悩みをご覧ください。
「うちも同じだ…」と感じる項目が、きっとあるはずです。

第1位：売上の減少・不安定さ（39.6%）

最も多くの経営者が挙げたのが、事業の根幹である「売上」に関する悩みでした。
市況の変化や競争の激化、季節による変動など、コントロールが難しい外部要因に資金繰りが大きく左右されている実態が浮き彫りになりました。

第2位：売掛金の回収遅延・貸し倒れ

「売上は立っているのに、なぜか手元にお金がない」
この危険な状態に陥る原因が、売掛金の問題です。
特に建設業や製造業など、回収までの期間（サイト）が長い業界で深刻な悩みとなっています。最悪の場合、黒字なのに倒産してしまう「黒字倒産」に繋がりかねません。

第3位：銀行融資の審査が通らない・条件が厳しい

事業を成長させるための資金、あるいは苦しい時期を乗り越えるための資金を調達しようとしても、銀行の壁に阻まれるケースです。
特に、数年前に本格化したコロナ関連の「ゼロゼロ融資」の返済が今なお経営に重くのしかかり、追加融資のハードルが非常に高くなっているという声が多く聞かれました。

第4位：急な支出の発生（設備投資・税金など）

「機械が突然壊れた」「思ったより納税額が大きかった」といった、計画外のキャッシュアウトが資金繰りを圧迫するケースです。
銀行員時代、良かれと思って行った過度な節税対策が、納税資金の不足や銀行評価の低下を招き、結果的に自分の首を絞めてしまう場面を何度も見てきました。

第5位：そもそも資金繰り計画の立て方がわからない

日々の業務に追われ、どんぶり勘定になってしまっている、という悩みです。
これは別の調査でも「専門家に聞きたいこと第1位」に挙げられるほど、多くの経営者が課題と感じている点です。
計画がないまま航海に出るようなもので、どこにリスクが潜んでいるか分からず、常にお金の不安がつきまとってしまいます。

悩み1位：売上減少への処方箋「キャッシュを守る財務戦略」

売上がすぐに回復しない時でも、打つ手はあります。
重要なのは、入ってくるお金を増やすことだけでなく、「出ていくお金を徹底的に管理し、キャッシュ（現金）を会社に最大限残す」という視点です。

元銀行員が教える「聖域なき」コスト削減術

コスト削減と聞くと、「従業員の給料を…」と考えてしまう経営者もいますが、それは最後の手段です。
まず手をつけるべきは、事業の根幹を揺るがさない「聖域なき」コストの見直しです。

1. 固定費と変動費に分解する

まずは会社の支出を、売上の増減に関わらず発生する「固定費（家賃、人件費、リース料など）」と、売上に連動する「変動費（仕入費、外注費など）」に分けてみましょう。
削減のターゲットは、まず「固定費」です。

2. 見落としがちな固定費をチェック

私がコンサルティングで入らせていただくと、驚くほど多くの企業で見落とされているコストがあります。
例えば、

一つひとつは小さくても、年間で見れば大きな金額になります。
まずは全ての支出項目を洗い出し、本当に必要か、もっと安くできないか、という視点で見直してみてください。

在庫は「罪庫」？キャッシュフローを改善する在庫管理

製造業や小売業の経営者にとって、在庫は悩みの種です。
「在庫＝会社の資産」と思いがちですが、資金繰りの観点から見れば、過剰な在庫は現金を生まない「罪庫（ざいこ）」になり得ます。

【佐々木からのワンポイント】
なぜ在庫が資金繰りを圧迫するのか？
それは、商品を仕入れた時点（あるいは製造した時点）で現金が出ていき、その商品が売れて代金が回収されるまで、そのお金は完全に「寝てしまう」からです。
銀行の審査でも、長期間動いていない「滞留在庫」が多いと、「管理能力が低いのでは？」と見られてしまうのです。

まずは自社の「適正在庫」がどれくらいかを把握し、定期的に棚卸しをして、長期間売れていない在庫がないかチェックしましょう。
思い切ってセールで売却したり、処分したりすることも、会社全体のキャッシュフローを健全化するためには重要な経営判断です。

悩み2位・3位：入金と融資を制する「資金調達力強化術」

会社のキャッシュを増やす方法は、コスト削減だけではありません。
「入ってくるお金を最大化し、外部からのお金を味方につける」ための交渉術と計画力が、会社の成長を左右します。

取引先との交渉で改善！売掛金回収サイトの短縮化

お金の入口である「売掛金の回収」と、出口である「買掛金の支払い」。
このバランスが崩れると、資金繰りは一気に苦しくなります。

理想は「回収は早く、支払いは遅く」です。
もちろん、力関係で難しい場合もありますが、何もせずに諦める必要はありません。

例えば、新規の契約時には、
「弊社の標準契約では、月末締め翌月末払いをお願いしております」
と、自社の希望を最初に提示することが重要です。

既存の取引先に対しても、
「大変恐縮なのですが、昨今の仕入れ価格高騰を受け、資金繰り改善のために一部の取引条件を見直させていただきたく…」
と丁寧に交渉すれば、応じてくれる可能性は十分にあります。

【銀行の裏側】貸付審査担当はココを見ている！評価される事業計画書の作り方

銀行員時代、私は毎日何十社もの決算書や事業計画書を見てきました。
その経験から断言できるのは、銀行が融資で最も重視するのは「この会社に貸したお金が、きちんと返ってくるか」という一点に尽きるということです。

そして、その判断材料となるのが「事業計画書」です。
では、審査担当者の心に響く計画書とは何でしょうか？

1. 「ストーリー」と「数字」の一貫性

「市場が伸びているから売上も伸びます」というだけの計画書は、評価されません。

このストーリーと数字が、綺麗に繋がっていることが大前提です。

2. 「希望的観測」と「現実的計画」のバランス

バラ色の未来だけが描かれた計画書は、残念ながら信用されません。
私が審査担当として「おっ」と思ったのは、むしろ最悪の事態を想定した「ストレステスト」が書かれている計画書でした。
「もし売上が計画の80%に留まった場合、このコストを削減して利益を確保します」
といった記述があると、「この経営者はリスクをきちんと理解し、対策を考えているな」と、信頼度が格段にアップするのです。

3. 経営者の「想い」と「覚悟」

最後は、意外と精神論のように聞こえるかもしれませんが、非常に重要です。

なぜこの事業をやりたいのか、この事業を通じて社会にどう貢献したいのか。
その想いが、経営者自身の言葉で語られているか。
そして、個人の資産状況を開示するなど、事業に対する「覚悟」を示せているか。

私たちは、書類の向こう側にいる「人」を見ています。応援したい、と思わせる熱意も、立派な評価項目の一つなのです。

融資だけじゃない！中小企業が使える多様な資金調達法

銀行融資のハードルが高いと感じるなら、他の方法にも目を向けてみましょう。
中小企業には、多様な選択肢があります。

資金調達方法	メリット	デメリット	こんな会社におすすめ
ファクタリング	・最短即日で資金化可能 ・赤字や債務超過でも利用可 ・信用情報に影響しない	・手数料が比較的高め ・売掛金の範囲内でしか調達できない	・急な資金需要がある ・銀行融資を断られた
補助金・助成金	・原則、返済不要	・申請手続きが煩雑 ・後払いが基本	・設備投資や新規事業を計画中 ・雇用拡大を考えている
制度融資	・低金利で長期の借入が可能 ・銀行融資より審査が通りやすい傾向	・手続きに時間がかかる ・保証協会の保証が必要	・初めて融資を受ける ・銀行のプロパー融資が難しい

自社の状況や目的に合わせて、最適な方法を組み合わせることが重要です。
「うちはどれを使えるんだろう？」と思ったら、ぜひ専門家に相談してください。

悩み4位・5位：計画で未来を守る「予測と管理の技術」

資金繰りの悩みの根源をたどると、多くの場合「現状把握と未来予測ができていない」という点に行き着きます。
難しい財務分析は必要ありません。まずはシンプルに「お金の流れを見える化」することから始めましょう。

佐々木式！Excelでできる「未来予測」資金繰り表テンプレート

「資金繰り表」と聞くと難しく感じるかもしれませんが、要は「未来の家計簿」です。
いつ、いくらお金が入ってきて、いつ、いくら出ていくのか。そして、月末に現金はいくら残るのか。
これを予測するだけのシンプルな表です。

この表を作る一番のメリットは、「資金がショートする（足りなくなる）タイミングを事前に察知できる」ことです。
例えば、「3ヶ月後に大きな支払いがあるから、資金がマイナスになりそうだ。今のうちから銀行に相談しておこう」という先手の対策が打てるようになります。

銀行員は、資金が尽きる寸前に駆け込んでくる経営者より、数ヶ月先を見越して計画的に相談に来る経営者を、はるかに高く評価します。

キャッシュフロー計算書のココだけ読め！会社の健康診断法

決算書の中に「キャッシュフロー計算書（C/F）」という書類があります。
これが苦手、という経営者は多いのですが、見るべきポイントはたった3つです。
会社の健康状態が、一目でわかります。

【健全な会社の典型例】
営業CF：プラス（本業でしっかり稼いでいる）
投資CF：マイナス（稼いだお金を未来に投資している）
財務CF：マイナス（借入をきちんと返済している）

まずは自社の決算書で、この3つの項目がプラスかマイナスかだけでも確認してみてください。
会社の健康状態を把握する、大きな一歩になります。

よくある質問（FAQ）

Q: 利益は出ているのに、なぜか手元にお金が残りません。なぜでしょうか？

A: いわゆる「黒字倒産」のリスクがある状態です。 売掛金の回収が遅れたり、在庫が増えすぎたりすると、帳簿上は利益が出ていても現金は不足します。まずは資金繰り表を作成し、お金の流れを正確に把握することから始めましょう。銀行員時代、この利益と現金のギャップに気づかず、手遅れになってしまう企業を本当に多く見てきました。

Q: 銀行に追加融資を相談したいのですが、どのタイミングがベストですか？

A: 「資金が尽きる直前」は最悪のタイミングです。資金にまだ少し余裕がある段階で、具体的な事業計画と共に早めに相談することが鉄則です。 銀行は「計画性」を非常に重視します。元担当者として言えるのは、ギリギリで駆け込んでくる経営者より、少なくとも3ヶ月、できれば半年先を見越して相談に来てくれる経営者を、パートナーとして信頼するということです。

Q: 資金繰りコンサルタントに相談するメリットは何ですか？

A: 経営者が一人で抱えがちな資金の悩みを、客観的な第三者の視点で整理し、具体的な解決策を提示できる点です。 特に私のような銀行出身のコンサルタントは、金融機関側の論理や審査のポイントを熟知しているため、融資交渉を有利に進めるための戦略的なアドバイスが可能です。「銀行が何を求めているか」を先回りして準備できるのが、最大の強みです。

Q: 資金繰りが厳しい時、絶対にやってはいけないことは何ですか？

A: 高金利なノンバンクや個人間の借入に安易に手を出してしまうことです。一時的にしのげても、高い利息負担でさらに状況が悪化するケースがほとんどです。また、税金や社会保険料の支払いを滞納することも、会社の信用を大きく損ない、融資の道が閉ざされる原因になるため絶対に避けるべきです。まずは公的な相談窓口や、私のような専門家に相談してください。道は必ずあります。

まとめ

今回の1000社調査で明らかになったように、資金繰りの悩みは、あなただけが抱える特別なものではなく、多くの経営者に共通する課題です。

しかし、その一つひとつに、必ず解決の糸口は存在します。
「売上の減少」「融資の壁」「計画の不在」といった高い壁も、正しい知識を身につけ、勇気をもって一歩を踏み出すことで、必ず乗り越えることができます。

この記事でご紹介した解決策は、どれも明日から、いえ、今日からすぐに着手できるものばかりです。
まずは、ご自身の会社の状況に最も近いと感じたものから、一つでも実践してみてください。

その小さな一歩が、会社の未来を、そしてあなたの見る景色を、大きく変える力になります。