ファクタリング協会とは？信頼できる業者を見極めるための新常識

ファクタリングは、資金繰りに悩む中小企業や個人事業主にとって、迅速な資金調達が可能な有力な手段です。
銀行融資とは異なり、売掛債権を現金化するというシンプルな仕組みで、審査も柔軟。
手形の廃止やコロナ禍による資金繰りの逼迫を背景に、年々その利用者は増加しています。

しかし一方で、「違法業者では？」「手数料が異常に高い」「強引な取り立てがある」など、ネガティブな声が少なくないのも事実です。
特に初めてファクタリングを検討する方にとっては、「どの業者を信頼していいのかわからない」というのが率直な悩みではないでしょうか。
こうした不安の背景には、法規制が未整備で、誰でも参入できる業界構造が影響していると考えられます。

そこで注目すべき存在が、「ファクタリング協会」と呼ばれる業界団体です。
一見すると地味な存在に映るかもしれませんが、実はこの協会情報こそが、信頼できる業者を見極めるための“新常識”になりつつあります。
筆者自身、都銀での法人融資・ファクタリング会社での実務を通じて、多くの中小企業の資金調達に関わってきました。

この記事では、ファクタリング協会の設立背景やその役割をわかりやすく解説しつつ、協会情報を活用した信頼できる業者の選び方、そして実際の成功・失敗事例まで、丁寧にご紹介します。
読み終えたときには、「ファクタリングに対する不安」が「正しく選べば有効な手段」に変わっているはずです。

🛡️この記事の監修者（運営会社・税理士による共同監修）

なぜ今「ファクタリング協会」が重要？ファクタリングの基本と潜むリスク

まずは基本から！ファクタリングの仕組みとメリット・デメリット

ファクタリングとは、企業が保有する「売掛債権（未回収の請求書）」をファクタリング会社に売却し、早期に資金化する取引のことを指します。
この仕組みにより、企業は取引先からの入金を待たずに、スピーディーに資金を調達できます。

例：100万円の売掛金（入金予定60日後）を、ファクタリング会社に95万円で売却すれば、即日〜数日以内に現金が入る。

中小企業の資金繰りにおいて、特に次のようなメリットがあります。

• 資金調達スピードが早い（最短即日入金も可能）
• 赤字企業や税金滞納中でも利用可能
• 借入ではないため、バランスシートに負債が増えない

一方で、いくつかのデメリットや注意点もあります。

• 手数料が比較的高い（一般的に5～20％、契約形態による）
• 債権譲渡通知が必要な場合、取引先に知られる可能性
• 契約内容が複雑になりがちで、初回利用者には分かりづらいことも

また、ファクタリングには主に2つの形式があります。

区分	2社間ファクタリング	3社間ファクタリング
取引関係	売り手・ファクタリング会社	売り手・ファクタリング会社・売掛先
通知の有無	売掛先には通知されない	売掛先に通知される
手数料水準	高め（8～18％）	低め（1～9％）
入金リスク	売り手が責任を負うケースが多い	ファクタリング会社が回収を担う

実務では、取引先との関係性や緊急度に応じて、2社間と3社間を使い分けることが一般的です。
特に「取引先に知られたくない」というニーズから、2社間ファクタリングの利用が多い傾向にあります。

このように、仕組み自体はシンプルでも、契約形態やリスク分担の在り方を理解しないまま利用すると、思わぬトラブルに発展する可能性もあります。

「違法」「怖い」は本当？ファクタリング業界に潜むリスクと背景

ファクタリングは合法的な資金調達手段ですが、「違法」「怖い」といったイメージが根強く残る背景には、業界の構造的な問題があります。

最大の課題は、「専用の業法が存在しない」ことです。
金融商品取引法や貸金業法のような直接的な規制がないため、極端に手数料が高くても、形式上“合法”とされてしまうケースが多いのです。
また、ファクタリング業は資本金や営業許可が不要なため、誰でも参入できてしまうという点もリスクの温床になっています。

筆者の現場経験でも、次のような“あやしい業者”が一定数存在していました。

こうした業者と取引してしまうと、「予想以上の手数料を取られた」「売掛金を二重譲渡させられた」「強引な取り立てを受けた」など、深刻な被害に発展します。

だからこそ今、「信頼できる業者かどうかを、事前に見極める手段」が極めて重要なのです。
そのカギを握るのが、次項で解説する「ファクタリング協会」の存在です。

ファクタリング協会とは何か？その役割と実態を徹底解剖

業界の自主規制組織「ファクタリング協会」の設立経緯と目的

ここ数年、ファクタリングの需要が高まる一方で、悪質業者によるトラブルも後を絶ちません。
こうした混乱を受け、2022年以降、業界内では自主的なルール整備の機運が高まりました。
その結果として誕生したのが、いわゆる「ファクタリング協会」と呼ばれる業界団体です。

特に代表的な2団体が以下のとおりです。

1. 一般社団法人ファクタリング事業推進協会（旧称：日本ファクタリング業協会）
2. 一般社団法人オンライン型ファクタリング協会（OFA）

これらの団体は、法規制が及びにくい現状を補完するかたちで、「自主ガイドライン」の策定や、業者の審査・啓発活動を通じて、業界の健全化を目指しています。

たとえば、両協会が定めるガイドラインには以下のような原則が含まれています。

- 償還請求権（買戻し特約）付き契約の原則禁止  
- 明確な手数料表示の義務化  
- 反社会的勢力の排除  
- 役員情報・会社情報の開示  
- 契約前の重要事項説明義務  

これは単なる形式的な約束ではなく、「もし問題が発生した場合、協会が中立的な相談窓口として機能する」という安心感にもつながります。
実際に、相談フォームを設置している団体もあり、ユーザーが泣き寝入りせずに済む体制が整いつつあります。

日本の主要ファクタリング協会を紹介

ここでは、代表的なファクタリング協会2つの特徴を比較してみましょう。

協会名	特徴	代表的な加盟企業
ファクタリング事業推進協会	従来型の対面取引も含めた業者中心。中堅・地域密着型の企業が多い	ビートレーディング、アクセルファクター、ジャパンマネジメント
オンライン型ファクタリング協会（OFA）	完全オンライン・AI審査など、フィンテック寄りの企業が中心	OLTA、マネーフォワードケッサイ、GMOペイメントゲートウェイ、三井住友カード

両者に共通するのは、「一定の基準を満たした業者しか加盟できない」という点です。
ただし、自社の業態やニーズに合った協会に加盟しているかを確認することで、より適切な選択が可能になります。

たとえば、

• 小規模・地方企業で、対面対応を重視したい → 事業推進協会加盟業者
• 東京拠点でオンライン完結・スピード重視 → OFA加盟業者

このような使い分けを検討するのも良いでしょう。

協会加盟は信頼の証？加盟企業のメリットと注意点

協会に加盟していることは、一定の審査を通過しており、ガイドラインに準じた営業を行っているという“安心材料”になります。
特に、以下のようなメリットがあります。

• 償還請求権なしの契約形態が期待できる
• トラブル時の相談窓口がある
• 手数料や契約内容の明示など、透明性が高い

実際、筆者が関わった顧客の中でも「協会加盟業者だからこそ安心して契約できた」という声は少なくありません。

ただし注意したいのは、「協会加盟＝絶対に安全」ではないという点です。
あくまで信頼性を判断する“複数要素のひとつ”として捉えるべきで、加盟していないから即NGというわけではありません。
特に立ち上げ間もない優良企業や、地域密着型で信頼の厚い業者の中には、まだ加盟していないケースもあります。

協会情報はあくまで「安全性の目安」であり、「唯一の基準」ではない。
他の確認ポイントと組み合わせて総合的に判断することが大切です。

【新常識】ファクタリング協会を活用！信頼できる業者選びのチェックリスト

最重要！「協会加盟の有無」を確認する方法とポイント

協会に加盟しているかどうかは、信頼できるファクタリング業者を見極める上で、今や最も基本的かつ重要なチェックポイントのひとつです。
では、具体的にどうやって確認すればよいのでしょうか？

確認方法は非常にシンプルです。
各協会の公式ウェブサイトにアクセスし、「加盟企業一覧」をチェックするだけです。

▼ 協会公式サイト一覧
- ファクタリング事業推進協会：https://www.factoring.or.jp/
- オンライン型ファクタリング協会（OFA）：https://j-ofa.org/

それぞれのサイトには、法人名・所在地・代表者名などが明記されたリストが掲載されています。
自社が検討している業者の名称を検索し、一致しているかどうかを必ず確認しましょう。

注意すべきポイントは以下の通りです。

協会情報だけじゃない！悪質業者を避けるための7つの重要チェックポイント

協会加盟は有力な判断材料ですが、安心のためには複数の視点から業者を見極めることが欠かせません。
以下に、私自身の現場経験から見て特に重要と考える7つのチェック項目をご紹介します。

信頼できる業者か見極める7つのチェックポイント

• 手数料が相場内か（2社間で8～18%、3社間で1～9%が目安）
• 契約書で償還請求権の有無が明記されているか
• 会社の実態が明確か（所在地・代表者・電話対応）
• 契約前にリスクや費用を丁寧に説明してくれるか
• 複数社の見積もりを比較したか
• 利用者の口コミや評判が確認できるか
• 協会への加盟・自主ガイドラインへの準拠

とくに注意していただきたいのが、償還請求権の有無（次項で詳述）と手数料の透明性です。
契約書に「買戻し義務がある」「別名義で費用が計上されている」場合などは、即時再検討が必要です。

これらの項目をチェックリストとして保存し、契約前に一つ一つ確認する習慣を持つことで、トラブルを防ぐことができます。

契約前に絶対確認！「償還請求権なし（ノンリコース）」が基本

ファクタリングにおいて、もっとも重要な契約条件の一つが「償還請求権」の有無です。

ノンリコース（償還請求権なし）とは、売掛先が倒産しても、利用者に返済義務が発生しない契約形態のこと。本来のファクタリングとは、このノンリコースが原則です。

しかし一部の悪質業者は、「売掛先が倒産したら買戻してもらいますよ」といった償還請求権付き（リコース）契約を結ばせようとします。
これは、実質的に「貸付」と変わらず、ファクタリングの名を借りた“脱法的貸金”とみなされる可能性もあります。

業界団体のガイドラインでも、次のように明確に定められています。

「原則として、買戻し特約を設けないこと」

— OFA自主ガイドライン（最新版・禁止行為に関する項目）

契約書や重要事項説明書に、「償還請求権なし」との記載があるかどうかを必ず目視確認してください。
少しでも曖昧な説明がある場合は、遠慮なく質問するか、別の業者に切り替えることをおすすめします。

事例に学ぶ！ファクタリング協会と賢い業者選び

協会加盟業者で安心！ファクタリング資金調達の成功事例

ここでは、ファクタリング協会に加盟している業者を活用した成功事例をもとに、具体的な効果や注意点を見ていきましょう。
なお、以下の事例は筆者がこれまでに関わった複数企業のケースを基に再構成した、現実に即したフィクションです。

【事例】東京都の広告制作会社A社の場合

• 従業員数：12名
• 年商：約1.8億円
• 課題：メインクライアントの支払いサイトが60日→90日に延長され、資金繰りが悪化
• 対応：OFA加盟のオンラインファクタリング業者（マネーフォワードケッサイ）を利用

A社は、急な入金遅延で「スタッフへの給与支払い」と「印刷外注費」の両立が難しくなっていました。
顧問税理士の紹介でオンライン型ファクタリングの存在を知り、協会に加盟しているかどうかを事前に確認。
審査もスピーディーで、必要書類はオンラインで提出可能。
売掛債権120万円を手数料3.5％で売却し、即日で115万8千円の資金を確保しました。

その後、同業他社とも比較しながら複数回の利用を経て、A社は計画的に短期資金を調達できる体制を構築しました。
担当者いわく「協会のガイドラインがあるから、契約内容がとても明瞭で安心できた」とのこと。

こんなはずでは…ファクタリングトラブルの失敗事例と回避策

次に、業者選びを誤ったためにトラブルに発展した“失敗事例”をご紹介します。
これも実際の相談例をベースに構成したフィクションです。

【事例】大阪の建設業B社の場合

• 従業員数：30名
• 年商：約3.5億円
• 課題：公共事業案件の入金遅延で、下請け業者への支払いが迫っていた
• 対応：インターネット広告で見つけた非加盟業者に相談

B社は「即日資金調達・手数料3％」という広告に魅かれ、事前調査もそこそこに業者と契約。
ところが、契約書には「回収不能時の債務返済義務あり」との記載が小さく書かれており、実際に売掛先の入金が1週間遅れただけで、業者から執拗な連絡と全額請求を受けました。

さらに、明細を確認すると「事務手数料」「管理費」など名目不明の費用も追加され、実質手数料は15％超。
弁護士相談の結果、「これはファクタリングではなく、違法性が高い貸金行為に近い」と指摘されました。

このケースから得られる教訓は明確です。

「契約内容の透明性」と「協会加盟の有無」は、絶対に軽視してはいけない。

【専門家コラム】元銀行員が見るファクタリング業界の今と未来

私が都市銀行に勤務していた20代の頃、ファクタリングといえば、どちらかというとマイナーで、“資金繰りに困った会社が最後に頼る手段”という印象を持っていたのが正直なところです。

しかし近年は、クラウド技術・AI審査の進化、BtoB決済の多様化を背景に、ファクタリングが「スマートで柔軟な資金調達手段」として再評価されつつあります。

一方で、業界の法整備は依然として追いついておらず、悪質業者の排除は“業界任せ”になっている現状があります。
その意味で、ファクタリング協会のような自主規制組織の存在は、今後ますます重要性を増すでしょう。

今後、金融庁による「中小企業資金調達の多様化支援」の中で、ファクタリングへの一定のルール整備やライセンス制度導入といった議論が本格化する可能性があります。
利用者としては、「よくわからないから使わない」のではなく、正しい知識とチェックポイントを持ち、自ら判断できる体制を整えることが、何より重要です。

あなたの会社に最適！ファクタリングの種類と選び方のポイント

「2社間」と「3社間」ファクタリング、メリット・デメリットと選び方

ファクタリングには大きく分けて「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」があります。
それぞれの違いや向いている企業の特徴を整理しておきましょう。

区分	特徴	メリット	デメリット
2社間ファクタリング	売掛先に通知せず、利用者とファクタリング会社の2者で契約	– 売掛先に知られずに資金化できる – 審査・手続きが早い	– 手数料が高くなりがち – 信用リスクは利用者が負うことも
3社間ファクタリング	売掛先にも譲渡通知を行い、3者間で契約	– 手数料が安い – 債権回収のリスクがファクタリング会社側に移る	– 売掛先に通知が行くため、取引関係に影響が出る可能性

選び方の基準としては、次のような視点が参考になります。

✅ 2社間が向いているケース
- 取引先に知られたくない（情報秘匿が重要）
- 即日や数日以内に現金が必要
- 少額・一時的な資金ニーズ

✅ 3社間が向いているケース
- 手数料を抑えたい
- 売掛先との関係が強く、通知に抵抗がない
- 定期的・中長期的な資金調達として活用

特に最近では、「一時的に2社間で利用→信頼関係構築後に3社間へ移行」といった柔軟な運用をする企業も増えています。
それぞれの特性を理解し、自社の状況に合った選択をすることが肝要です。

急増する「オンライン型ファクタリング」とは？特徴と注意点

近年、利用者数が急増しているのが「オンライン型ファクタリング」です。
これは、対面や郵送を伴わず、書類提出から契約、入金までをすべてオンラインで完結できる新しいタイプのサービスです。

主なメリットは以下の通りです。

• 申込み〜入金までが非常にスピーディー（最短即日）
• 人手をかけずに資金調達できる
• 少額の債権でも対応可能（例：10万円〜）
• 全国どこからでも利用可能

とくに小規模事業者やフリーランス、スタートアップなど、従来の銀行融資にアクセスしにくい層にとって、心強い存在となっています。

一方で、注意点もあります。

• 審査が機械的（AI）な場合、事情を汲んでもらえないことがある
• 非対面ゆえに「説明不足」のまま契約してしまうリスク
• すべての業者が協会加盟とは限らないため、信頼性チェックがより重要

このような特性を踏まえ、「急ぎの資金調達には向くが、契約内容の事前確認がより一層重要」だと言えるでしょう。
加盟団体としては、OFA（オンライン型ファクタリング協会）がこの分野の信頼担保に努めています。

【状況別】ファクタリング利用アドバイス（緊急度・信用度・地域など）

最後に、読者の皆さまの状況に合わせたファクタリング選びのアドバイスをまとめます。
これまでの内容を踏まえて、以下のようなケース別に考えてみましょう。

📌すぐに資金が必要な場合

→ 2社間×オンライン型ファクタリングが有力
即日対応が可能な業者（例：OLTA、マネーフォワードケッサイ）を候補に。
ただし、契約内容をきちんと確認する時間は取りましょう。

📌自社の信用度に不安がある場合（赤字・税金滞納など）

→ ファクタリングは信用力に乏しい企業でも利用可能
ただし、手数料が高く提示されやすいため、複数業者から見積もり取得が必須。
また、「ノンリコース契約」であることを必ず確認。

📌地方に所在しており、近隣に業者がいない場合

→ オンライン型 or 出張対応可能な事業推進協会加盟業者を検討
最近では地方でもオンラインで完結できるファクタリングが普及しているため、場所の制約は大きくありません。

このように、自社の「状況」と「目的」に応じたファクタリングの選び方を整理することで、ミスマッチによるトラブルを未然に防ぐことが可能です。
繰り返しになりますが、最初に「協会加盟かどうか」を確認することは、あらゆるパターンに共通する第一歩となります。

よくある質問（FAQ）

Q: ファクタリング会社が協会に加盟していないと危険ですか？

A: 必ずしも「危険」とは限りません。
協会未加盟でも真摯に営業している業者は存在します。
しかし、協会加盟業者であれば「ガイドライン遵守」や「一定の審査基準クリア」が期待できるため、“信頼性のひとつの目安”として重視すべきポイントです。
非加盟業者を検討する際は、本記事で紹介した「7つのチェックポイント」をより慎重に確認してください。

Q: 協会に加盟している業者かどうかを調べる方法は？

A: 各協会の公式サイトに加盟企業一覧が掲載されています。
業者名・所在地・代表者名を照らし合わせることで確認できます。

▼ 主要協会のURL
- ファクタリング事業推進協会：https://www.factoring.or.jp/
- オンライン型ファクタリング協会（OFA）：https://j-ofa.org/

また、業者の公式サイトに「加盟協会のロゴ」が記載されているケースもありますが、必ず本部サイト側でもクロスチェックすることをおすすめします。

Q: ファクタリング協会は複数ありますが、何が違うのですか？

A: 大きく分けて、以下のような違いがあります。

• ファクタリング事業推進協会：対面・地域密着型の従来型ファクタリング業者が中心
• OFA（オンライン型ファクタリング協会）：フィンテックを活用したオンライン完結型業者が中心

目的や事業規模に応じて、どちらのタイプが自社に適しているかを見極めることが重要です。

Q: 悪質なファクタリング業者の具体的な手口にはどんなものがありますか？

A: 実際に相談が寄せられるトラブル事例として、以下のような手口があります。

• 法外な手数料（20％超の請求）
• 契約書にない「別名義費用」の上乗せ
• 買戻し特約（償還請求権）付き契約の強要
• 売掛先との二重譲渡の強要
• 取り立て名目での過剰な連絡や訪問

これらはすべて本来のファクタリングとは異なる“脱法的な貸金行為”の可能性があります。
少しでも不審に思ったら、契約書の写しを持って専門家（弁護士や中小企業診断士）に相談することを強くおすすめします。

Q: 安全なファクタリング会社を選ぶための最も重要なチェック項目は何ですか？

A: あえて一つに絞るなら、「契約内容の透明性（特に手数料と償還請求権の有無）」です。
加えて、「複数社の比較検討」と「会社情報（実在性・所在地・代表者など）の明示」も極めて重要です。
協会加盟の有無は、その確認作業を効率的に進めるための“最初のフィルター”として活用しましょう。

まとめ

本記事では、「ファクタリング協会」の存在とその役割を起点に、信頼できるファクタリング業者の見極め方について解説してきました。
ファクタリングは、使い方を誤れば大きなトラブルを招く一方で、正しく選び、適切に利用すれば事業成長を下支えする強力な資金調達ツールになります。

重要なのは、以下の「新常識」を押さえておくことです。

✅ 協会加盟の有無を必ずチェック  
✅ 契約内容（特に償還請求権と手数料）を細部まで確認  
✅ チェックリストを使って、複数社を比較検討する

最後に、同じ資金繰りの悩みを抱える企業が、安心して前に進めるよう、知識と選択肢を手にしたあなたの一歩が“未来の安心”につながることを願ってやみません。

「焦らず、慌てず、調べてから契約する」——これが、ファクタリングを味方につけるための鉄則です。