倒産寸前から復活！即日ファクタリングで300万円調達した建設会社社長の体験談

「ファクタリング賛否両論事務局」の山崎正典です。

早稲田で金融を学び、大手銀行で中小企業融資の最前線に立ち、その後ファクタリング会社で実務の責任者を務めてきました。銀行員、そしてファクタリングのプロという二つの立場で、私は数多くの企業の資金繰りを見てきました。

今回は、私が直接お話を伺った中でも特に印象深い、ある建設会社の社長、鈴木さん（仮名・45歳）の「倒産寸前からの復活劇」をお届けします。

売上は好調だったにも関わらず、突如として資金ショートの危機に瀕した彼が、いかにして即日ファクタリングで300万円を調達し、会社を立て直したのか。

これは、すべての経営者にとって他人事ではない、リアルな体験談です。
今、まさに資金繰りに悩み、孤独と不安の中で眠れぬ夜を過ごしている社長にこそ、読んでいただきたいと心から願っています。

第1章：順風満帆の裏で迫る危機 – 黒字倒産の足音

「社長、来月の支払いが…」経理担当者からの衝撃的な一言

「鈴木社長、絶好調ですね！」

取引先からそう声をかけられるのが、鈴木さんの日常でした。

彼の建設会社は、丁寧な仕事ぶりが評価され、数ヶ月先まで仕事は満杯。売上は過去最高を記録し、従業員の顔にも活気が満ち溢れていました。
誰もが会社の輝かしい未来を信じて疑っていませんでした。

その日までは。

「社長、少しよろしいでしょうか…」

月末の定例会議後、経理担当の佐藤さんが青ざめた顔で声をかけてきました。

「来月の下請けさんへの支払いと従業員の給与、合わせると300万円ほど足りません」

一瞬、何を言われたのか理解できませんでした。

「冗談だろ？あれだけ毎日現場が動いて、請求書も出しているのに」

しかし、佐藤さんが差し出した資金繰り表を見て、鈴木さんは言葉を失います。

原因は、建設業特有の三重苦でした。

1. 資材費の高騰
   → ウッドショックや円安の影響で、木材や金属の仕入れ値が数ヶ月前の見積もり時より大幅に上昇。利益を圧迫していました。
2. 追加工事費の未回収
   → 現場で発生した追加工事の代金について、元請けとの交渉が長引き、入金が遅れていました。
3. 大手からの入金サイト延長
   → 最大の取引先である大手ゼネコンからの支払いが、従来の「翌月末」から「翌々月末」へと一方的に変更されていたのです。

売上という「売掛金」は積み上がっているのに、支払いに必要な「現金」がない。
これが、私が銀行員時代に何度も見てきた「黒字倒産」の典型的な入り口でした。

「大丈夫だ、何とかなる」根拠のない自信と、眠れない夜

「わかった。まあ、何とかなるだろう」

鈴木さんは、不安そうな佐藤さんの前で、努めて明るく振る舞いました。

社長である自分が動揺する姿を見せるわけにはいかない。長年付き合いのあるメインバンクに相談すれば、少しの運転資金くらいすぐに貸してくれるだろう。

そう高を括っていました。

しかし、夜、一人で事務所に残ると、強烈な不安が押し寄せてきます。
カレンダーに記された支払日。
「給料」「外注費」「リース代」…その文字が、まるで死刑宣告のように見えました。

もし、支払いができなかったら？
長年苦楽を共にしてきた従業員は？
いつも無理を聞いてくれる下請けの親方は？
そして、何より信じてくれている家族の顔が浮かび、心臓が締め付けられるようでした。

「まさか、うちが倒産なんて…」

根拠のない自信と、拭いきれない恐怖。その狭間で、鈴木さんの眠れない夜が始まりました。

第2章：絶望の淵 – 銀行が下した非情な宣告

「申し訳ありませんが、今回の融資は…」閉ざされた最後の扉

数日後、鈴木さんはメインバンクの支店を訪れていました。
担当者は、鈴木さんが会社を立ち上げた頃から知っている、気心の知れた仲です。
決算書を見せ、状況を正直に話しました。

「売上は伸びているんです。ただ、入金が少し先にズレてしまって。来々月には大きな入金があるので、それまでのつなぎで300万円だけ、何とかなりませんか」

担当者は親身に話を聞いてくれましたが、彼の表情は次第に曇っていきました。
そして、奥から戻ってきた融資課長と共に告げられたのは、信じられない言葉でした。

「鈴木社長、大変申し訳ありませんが…。今回の追加融資は、非常に難しい、という判断になりました」

「…え？」

「決算書上は黒字ですが、足元のキャッシュフローがかなり悪化しています。この状況でご融資するのは、私どもの規定では…」

頭が、真っ白になりました。
長年の付き合いも、過去最高だという売上も、何の意味もなかった。
銀行が見ていたのは、「今の返済能力」という一点だけだったのです。

お礼を言うのが精一杯で、どうやって銀行のドアを出たのか、記憶が曖昧でした。
外の空気がやけに冷たく感じられ、無力感でその場に崩れ落ちそうになった、と鈴木さんは語ります。

【専門家コラム①】なぜ銀行は融資を断ったのか？ – 元銀行員・山崎が解説

こんにちは、山崎です。
鈴木社長のこの経験、私には痛いほどよく分かります。銀行員時代、同じような状況で、心苦しくも融資をお断りしたケースが何度もありました。

なぜ、銀行は黒字の会社に融資をしないのか？
多くの経営者が疑問に思う点ですが、理由は非常にシンプルです。

銀行が最も恐れるのは「貸したお金が返ってこないこと（貸し倒れ）」だからです。

銀行が審査で見るのは、損益計算書（PL）の利益だけではありません。むしろ、それ以上に「お金の流れ（キャッシュフロー）」と「返済能力」を重視します。

• 試算表・資金繰り表の重要性
  →決算書は年に一度の結果報告書に過ぎません。銀行は「今、この瞬間」の会社の体力を知りたがっています。月々の試算表や、数ヶ月先までの現金の出入りを示す資金繰り表の提出を求められるのはこのためです。鈴木社長のケースでは、この足元の資金繰りが悪化していたことが致命的でした。
• 「黒字でも危険」の判断
  →売上があっても、入金が2ヶ月、3ヶ月先では、その間の支払いはできません。銀行から見れば、「利益は出ているが、いつ現金がショートしてもおかしくない危険な状態」と判断されたのです。

銀行は「晴れの日に傘を貸し、雨の日に取り上げる」と揶揄されますが、彼らも営利企業である以上、リスクのある融資はできないのです。
この銀行の「論理」を理解しておくことが、いざという時のための第一歩となります。

第3章：最後の賭け – 「即日ファクタリング」との出会い

「怪しい…でも、これしかない」震える手でかけた一本の電話

銀行という最後の望みを絶たれ、鈴木さんは完全に追い詰められました。
事務所のパソコンで、眠れぬまま夜通し「資金調達」「つなぎ融資」「即日」といったキーワードを打ち込み続けます。

消費者金融？闇金？
そんな言葉が頭をよぎり、背筋が凍る思いでした。

その時、ふと目に留まったのが「ファクタリング」という言葉でした。

「売掛債権買取」「最短即日」「融資ではない」

サイトには魅力的な言葉が並んでいますが、鈴木さんの第一印象は「怪しい」の一言。

「債権を買い取る？そんなうまい話があるか。高利貸しの新しい手口じゃないのか？」

強い不信感を抱きながらも、他に選択肢はありませんでした。
いくつかのファクタリング会社のサイトを見比べ、その中で一番「建設業の実績多数」「お客様の声」が具体的で、親身に感じられた一社に、震える手で電話をかけたのは、深夜に近い時間でした。

「鈴木社長、諦めるのはまだ早いですよ」担当者の言葉が希望に変わるまで

「はい、〇〇ファクタリングです」

電話に出たのは、落ち着いたトーンの男性でした。
鈴木さんは、わらにもすがる思いで、会社の状況、銀行に断られたこと、月末までに300万円が必要なことを、途切れ途切れに話しました。

すると、担当者はこう言いました。

「鈴木社長、大変でしたね。ですが、諦めるのはまだ早いですよ」

その一言に、張り詰めていた糸が切れ、涙が出そうになったそうです。

担当者は、専門用語を一切使わず、ファクタリングの仕組みを丁寧に説明してくれました。

「これはお金を貸すのではなく、鈴木社長がすでにお持ちの『請求書（売掛金）』を、期日より前に私たちが買い取らせていただくサービスです。ですから、借金にはなりません」

そして、何よりも鈴木さんの心を軽くしたのが、次の言葉でした。

「建設業の社長様から、まったく同じご相談を毎日のようにいただきます。入金サイトの長さは、本当に深刻な問題ですよね」

孤独の闇の中に、初めて差し込んだ一筋の光。
「この人は、自分の状況を分かってくれる」
鈴木さんの不信感は、この瞬間、かすかな希望へと変わり始めていました。

第4章：入金までの48時間 – 祈るような思いと、訪れた奇跡

「本当に間に合うのか…」必要書類をかき集めた怒涛の一日

「審査に必要な書類ですが、ご準備いただけますか？」
担当者からメールで送られてきたリストは、意外なほどシンプルでした。

• 身分証明書（運転免許証など）
• 今回売却したい請求書と、その発注書（契約書）
• 過去の入金が確認できる、直近3ヶ月分の通帳のコピー

「これだけで、本当に300万円も動くのか…？」
半信半半疑のまま、鈴木さんは必死で書類をかき集めました。
請求書は経理の佐藤さんと手分けして準備し、通帳は銀行に駆け込んで記帳し、コピーを取る。

時間が刻一刻と過ぎていく中での焦燥感。

「もし、この書類に不備があったら…」
「審査に落ちたら、もう終わりだ…」

不安が何度も頭をよぎりましたが、電話口の担当者の「大丈夫です、一緒に確認しながら進めましょう」という言葉を信じ、無我夢中で作業を進めました。

「社長、振り込まれています！」経理担当者からの歓喜の声

全ての書類をメールで送り、オンラインでの面談と契約手続きを終えたのは、翌日の午後でした。

「審査結果が出次第、すぐにご連絡します」
そう言われてから待つ数時間は、生きた心地がしなかったそうです。

もうダメかもしれない。
そう思いかけた、その時。
事務所の電話が鳴り響きました。

経理の佐藤さんからでした。
「社長っ！振り込まれています！通帳、確認しました！」

その歓喜の声に、鈴木さんは慌てて自分のスマホでネットバンキングにログインします。
そこには、確かに、くっきりとこう記されていました。

「振込 3,000,000円」

その数字を見た瞬間、全身の力が抜け、椅子に崩れ落ちました。
安堵感と、助かったという喜びで、涙が止めどなく溢れてきたそうです。倒産の危機は、回避されました。

【専門家コラム②】成功の分岐点 – 鈴木社長の決断は何が正しかったのか？

再び、山崎です。
鈴木社長のケースは、まさに奇跡的な復活劇ですが、これは単なる幸運ではありません。
彼の決断には、ファクタリングを成功させるための重要なポイントがいくつも含まれています。

私が分析する、成功の分岐点は以下の3つです。

1. 【行動力】諦めずに即日対応の業者を探した
   銀行に断られた時点で、多くの経営者は思考停止に陥ります。しかし、鈴木社長はそこで諦めず、その日の夜に別の選択肢を探し始めました。このスピード感、行動力こそが、命運を分けた最大の要因です。
2. 【判断力】手数料だけでなく担当者の「質」を見抜いた
   ファクタリング会社を選ぶ際、手数料の安さだけで比較するのは危険です。鈴木社長は、サイトの雰囲気や電話口の担当者の対応から「この会社は信頼できるか？」という「質」を見抜きました。親身に寄り添い、業界の痛みを理解してくれる担当者に出会えたことが、スムーズな手続きに繋がりました。
3. 【戦略】売却する売掛債権の選択が的確だった
   ファクタリングの審査で最も重要なのは、申込企業ではなく「売掛先（請求書の発行先）の信用力」です。鈴木社長は、おそらく最も支払いが確実であろう「大手ゼネコン」への請求書を売却対象に選んだはずです。これが、迅速な審査と高額な資金化を可能にした、隠れたファインプレーでした。

この3つのポイントは、これからファクタリングを検討するすべての経営者にとって、成功への道しるべとなるはずです。

よくある質問（FAQ）

Q: この話のように、本当に即日で300万円も調達できるものなのですか？

A: はい、可能です。特に午前中に申し込み、必要書類がスムーズに提出できれば、当日中の入金に対応しているファクタリング会社は存在します。ただし、売掛先の信用力や書類の不備の有無によって時間は変動しますので、「必ず即日」と保証されるものではありません。

Q: 取引先に知られずに資金調達できたのはなぜですか？

A: 鈴木社長が利用したのは「2社間ファクタリング」という仕組みだからです。これは、自社とファクタリング会社の2社間だけで契約が完結するため、売掛先（取引先）への通知や承諾は一切不要です。プライバシーを守りながら資金調達できるのが最大のメリットです。

Q: ファクタリングを使った後、経営はどうなりましたか？

A: 鈴木社長は、今回の経験を機に資金繰り表の作成を徹底し、支払いサイトの長い取引については事前にファクタリング利用を検討するなど、計画的な経営にシフトしました。ファクタリングはあくまで緊急手段ですが、経営の足元を見直す良いきっかけになったと語っています。

Q: 手数料が高くて、結局は損をするのではないですか？

A: 確かに銀行融資に比べれば手数料は割高です。しかし、鈴木社長のケースのように「倒産による損失（数千万円規模）」と「ファクタリング手数料（数十万円）」を天秤にかければ、どちらが合理的な判断かは明らかです。短期的なコストよりも、事業継続の価値を優先すべき場面もある、ということです。

Q: 悪質な業者もいると聞きますが、どう見分ければいいですか？

A: 残念ながら、存在します。見分けるポイントは以下の通りです。

• 契約書の内容を曖昧にする、または見せてくれない
• 法外な手数料（相場は2社間で8%～18%程度）を要求する
• 会社の所在地や固定電話の連絡先が不明確
• 契約を異常に急かしてくる

私がファクタリング会社にいた経験から言えるのは、「少しでも怪しいと感じたら、その会社とは契約しない」という鉄則です。必ず複数の業者から話を聞き、比較検討することが重要です。

まとめ：あなたの勇気が、会社を救う

鈴木社長は、インタビューの最後にこう語ってくれました。

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「あの時、銀行に断られて、もうダメだと思いました。でも、恥もプライドも捨てて電話一本をかけた、あの小さな勇気が、今の会社と従業員の生活を守ってくれたんです。もし、昔の私と同じように一人で悩んでいる社長がいるなら、絶対に一人で抱え込まないでほしい、と心から伝えたいです」

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この記事が、今まさに暗闇の中にいるあなたにとって、一筋の光となることを願っています。

ファクタリングは、決して万能薬ではありません。
しかし、正しい知識を持って、信頼できるパートナーと使えば、会社を救う非常に強力な選択肢となり得ます。

銀行の扉が閉ざされても、道はまだ残されています。
まずは情報収集から、その一歩を踏み出してみてはいかがでしょうか。
あなたのその行動が、明日を変える力になることを、私は知っています。