【ちょっと先の未来予測】今後5年でファクタリングはどう進化する？

「また月末の支払いが……」
中小企業の経営者なら、誰もが一度は頭を抱えた経験があるのではないでしょうか。
売上はあるのに、入金までの時間差で資金繰りに苦しむ。
そんな悩みを解決する手段として、今、ファクタリングが急速に進化しています。

2026年には約束手形が廃止され、インボイス制度も本格化する中で、ファクタリング業界はどのように変わっていくのでしょうか。
現在の課題である高い手数料や悪質業者の存在も、5年後には劇的に改善される可能性があります。
今回は、ファクタリングの「ちょっと先の未来」を一緒に見ていきましょう。

🛡️この記事の監修者（運営会社・税理士による共同監修）

ファクタリングの現在地：市場規模と利用実態

2025年のファクタリング市場の全体像

ファクタリング市場は今、驚異的な成長を遂げています。
2023年のファクタリング市場規模は3兆9,100億米ドルと推定されています。
そして2024年のファクタリング市場規模は4兆1,600億米ドル、2029年には5兆5,900億米ドルに達すると予測されています。

参考文献: ファクタリング市場規模とシェア分析 – 業界調査レポート – 成長傾向

日本国内でも同様の成長が見られます。
日本のファクタリング市場規模は、2024年にUSD 1,835 億に達しました。今後、IMARC Groupは、2025年から2033年の間に7.26%の成長率 (CAGR) を示し、2033年までにUSD 3,617 億に達すると予想しています。

この急成長の背景には、中小企業での認知度向上があります。
ファクタリングの最大の魅力は、以下の点にあります。

【銀行融資との違い】
・赤字決算でも利用可能
・税金滞納があっても審査対象
・担保・保証人不要
・最短即日での資金調達

現行サービスの課題と改善への期待

しかし、現在のファクタリングには解決すべき課題も存在します。

• 2社間ファクタリングの手数料：10〜20%という高水準
• 悪質業者によるトラブルリスク
• ファクタリングについて、手数料などを規制する法律は存在しない

特に法規制の未整備は大きな問題です。
ファクタリングは民法で規定される一般的な私的契約行為であり、特定の「ファクタリング法」や「ファクタリング規制法」といった法律は存在しません。

ただし、明るい兆しも見えています。
競争激化により、手数料の引き下げ競争が始まっており、業界団体による自主規制も強化されつつあります。
皆様の不安に共感しながらも、改善への道筋は確実に見えてきているのです。

デジタル革命がもたらす劇的な変化

AI審査とビッグデータがもたらす「最短数分」の世界

「えっ、もう審査結果が出たの？」

近い将来、こんな驚きの声があちこちで聞かれるかもしれません。
実は既に、AI審査を導入したファクタリング会社では、最短10分で審査→入金まで進むこともあります。

AI審査の革新的な特徴

• 審査時間：最短10分〜30分（従来は数日）
• 手数料の個別最適化：リスクに応じて1%以下〜20%以上に細分化
• 24時間365日稼働可能

この技術により、零細企業でも公平な審査を受けられる環境が整いつつあります。

オンライン完結からリアルタイム資金化へ

会計ソフトとの連携も急速に進んでいます。
将来的には、以下のような利用シーンが当たり前になるでしょう。

【5年後の利用イメージ】

1. 請求書発行と同時に自動でファクタリング申請
2. AI審査により数分で結果通知
3. ワンクリックで即座に資金化完了
4. 商品出荷と同時に売掛金が現金化（IoT連携）

実際、Biz Forward、中小企業向けオンライン型ファクタリングサービス『SHIKIN+』で「AI仮審査」を開始するなど、大手企業も続々と参入しています。

ブロックチェーンが実現する透明性と国際化

「ブロックチェーンって難しそう……」
そう思われる方も多いでしょう。
簡単に言えば、「改ざんできない電子台帳」のようなものです。

ファクタリングにおけるブロックチェーンの活用メリット

• 二重譲渡の完全防止
• 取引履歴の透明化
• 国際ファクタリングの円滑化

現在はまだ実証実験段階ですが、ブロックチェーン技術を基盤とした企業間貿易のためのエスクロープラットフォーム「Shake Hands Contract」と電子記録債権を活用した「POファイナンス®」を融合させた、これまでにない新たなファイナンスサービスを共同開発するなど、実用化への動きも始まっています。

制度改革が後押しする市場拡大

2026年手形廃止がもたらすパラダイムシフト

いよいよ2026年度末、長年続いた約束手形が姿を消します。

【手形廃止の影響】
・対象：年間約134兆円の手形取引
・移行先：電子記録債権 or 売掛金
・支払いサイト：120日→60日へ短縮

手形の廃止に伴って売掛金に切り替える場合、手形割引は利用できなくなりますが、ファクタリングが手形割引の代わりになるため問題ありません。

実際、中小企業経営者の意識も変化しています。
ピーエムジー株式会社が2021年に実施した調査によると、『銀行振込（38.6％）』『電子記録債権（31.2％）』『小切手（31.2％）』『クレジットカード（30.5％）』『ファクタリング（22.4％）』と、約束手形の代替手段としてファクタリングを検討する企業が2割を超えています。

法規制整備による安心・安全な市場環境

現在、ファクタリング全般を規制する法律はありませんが、今後5年間で大きな変化が予想されます。

予想される規制強化：

• 金融庁による登録制の導入検討
• 手数料上限のガイドライン策定
• 悪質業者の排除メカニズム確立

これにより、「どこでも安心して利用できる」標準化されたサービスへと進化するでしょう。

民法改正とインボイス制度がもたらす追い風

2020年の民法改正により、債権譲渡の自由化が進みました。
さらにインボイス制度や電子帳簿保存法によるデジタル化の促進も、ファクタリング利用の利便性向上につながっています。

将来債権ファクタリングの可能性も広がり、より柔軟な資金調達が可能になるでしょう。

金融エコシステムとの融合

BaaSが実現するシームレスな資金調達

「えっ、いつもの銀行アプリからファクタリングできるの？」

5年後には、こんな会話が当たり前になっているかもしれません。
実際、OLTAがクラウドファクタリング事業でOEM提携する地域金融機関は41に拡大しており、銀行との連携は急速に進んでいます。

【地方企業A社の体験談】
「うちは地方の小さな製造業ですが、取引先の○○銀行のアプリから簡単にファクタリングを申し込めるようになりました。いつも使っている銀行のサービスだから安心感もありますし、手数料も以前より安くなりました」

他の資金調達手段との棲み分けと連携

ファクタリングは万能ではありません。
状況に応じた使い分けが重要です。

資金調達手段	適した場面	メリット	デメリット
ファクタリング	急な資金需要	即日調達可能	手数料が高め
売掛金担保融資	継続的な資金需要	金利が低い	審査に時間
支払い.com等	支払い期限の延長	手軽に利用	限度額あり
政府系融資	設備投資	超低金利	審査が厳格

将来的には、これらを統合した「ワンストップ資金調達サービス」が登場し、AIが最適な調達方法を自動提案する時代が来るでしょう。

進化するファクタリングの実践活用法

5年後の利用シーン：ケーススタディで見る未来

【製造業B社の成功事例（2030年想定）】

＜現在（2025年）の利用方法＞
1. 請求書を作成
2. ファクタリング会社のサイトにアクセス
3. 書類をアップロード
4. 審査待ち（数時間〜1日）
5. 契約・入金

＜5年後（2030年）の利用方法＞
1. 商品出荷と同時にIoTセンサーが検知
2. 自動的に請求データ生成
3. AI審査（数秒）
4. スマホに通知「資金化しますか？」
5. ワンタップで即座に入金

今から準備すべき3つのポイント

未来に備えて、今すぐ始められることがあります。

1. 請求書・売掛金管理のデジタル化推進

• クラウド会計ソフトの導入
• 請求書の電子化
• 売掛金管理の自動化

2. 複数業者の比較検討と優良業者の見極め

• 手数料だけでなくサービス内容も比較
• 口コミや実績の確認
• 契約条件の詳細チェック

3. 総合的な資金繰り計画の策定

• ファクタリングを含む複数の調達手段を検討
• 季節変動を考慮した資金計画
• 緊急時の対応策を事前に準備

よくある質問（FAQ）

Q: AI審査になると、かえって審査が厳しくなりませんか？

A: むしろ公平性が高まり、審査の透明性が向上します。
AIはビジネスローンのように「スコアリングシステム」を用いている場合もあり、一定スコアがAIによって出されれば返済できないリスクが低いと判断され、ファクタリング審査に通ります。
売掛先の信用力が正当に評価されれば、中小零細企業でも低手数料での利用が可能になるでしょう。
XAI（説明可能なAI）技術により、審査理由の透明性も確保される見込みです。

Q: 5年後も悪質業者は存在しますか？

A: 法規制強化により大幅に減少すると予想されます。
登録制導入や手数料上限設定により、違法業者は排除され、信頼できる大手・中堅業者に集約されるでしょう。
ただし、完全になくなることはないため、基本的な見極め方は知っておく必要があります。

悪質業者の見極めポイント

• 異常に高い手数料（30%以上）
• 契約内容の不透明さ
• 強引な勧誘や取り立て
• 会社情報の不明確さ

Q: 手形がなくなったら、ファクタリング以外の選択肢はありますか？

A: もちろんあります。
電子記録債権（でんさい）、売掛金担保融資、支払サイト短縮交渉など複数の選択肢があります。
ただし、スピードと手軽さではファクタリングが最も優れており、緊急時の資金調達手段として重要性が増すでしょう。
状況に応じた使い分けが大切です。

まとめ

5年後のファクタリングは、今とは比較にならないほど進化しているでしょう。

【2030年のファクタリング像】

• AI・ブロックチェーンによる「秒速審査」の実現
• 手数料1%台も珍しくない低コスト化
• 銀行アプリからワンタップで利用可能
• 24時間365日、いつでもどこでも資金調達
• 法規制による安心・安全な市場環境

手形廃止の目標期限は2026年。
この大きな転換期を、ピンチではなくチャンスと捉えることが重要です。

中小企業の資金繰りを支える重要なインフラとして、ファクタリングはさらに身近で使いやすいサービスへと進化していきます。
この変化の波に乗り遅れないよう、今から少しずつ準備を始めてみませんか。

まずは請求書の電子化から。
小さな一歩が、5年後の大きな差につながるはずです。