介護報酬や診療報酬のファクタリングは、一度使うと、本来の入金日に受け取れる額が前払いの分だけ減るため、毎月使い続けやすい資金調達です。
東京都豊島区南大塚の株式会社シーエスプランニング（1979年設立、公式サイト csplanning.tokyo）は、前払率を毎月下げていく「終われるファクタリング」を打ち出しています。ただし、6か月以内の解約には違約金がかかります。
銀行の法人営業とファクタリング会社の営業企画を経験してきた立場から、口コミと公式の条件を突き合わせ、「終われる」仕組みを数字で試算しました。
【口コミから検証】シーエスプランニングのファクタリングの評判まとめ
| 良い口コミ・評判 | 悪い口コミ・評判（注意点） |
|---|---|
| ✅ 借入の金利より安い手数料で調達できた | ❌ 短期で解約しようとしたら違約金が必要と言われた |
| ✅ 医療・介護に詳しい担当者で、説明の手間が少ない | ❌ 違約金の額は公式サイトに書かれていない |
| ✅ 前払率を毎月下げて、利用を自然に終えられる仕組みがある | ❌ 終わるまでの期間は示されておらず、単純計算では3年以上かかる |
| ✅ 更新料・審査料・訪問の交通費がかからない | ❌ 本文を読める第三者の口コミは3件で、2021〜2022年の投稿のみ |
手数料の安さと医療・介護への理解が評価される一方、違約金の額や終わるまでの期間は公開されていません。条件に合わない場合は複数社比較で最適な選択を。「ファクタリングベスト」なら完全無料で相見積もりできます。
シーエスプランニングのファクタリングの評判・口コミは？良い声と厳しい声
良い口コミ｜手数料の安さと医療・介護に詳しい担当者
ファクコミで本文まで読める3件のうち、2022年4月10日の介護事業者の投稿（3.8点）は、借入の金利より安い手数料で調達でき、入金のタイムラグも問題なかったという内容です。
2021年5月28日の介護事業者の投稿（3.8点）は、担当者が医療福祉に詳しく、説明に手間がかからなかったと評価しています。項目別スコアも、手数料の安さとスタッフの対応がともに4.0です。
山崎正典報酬ファクタリングは売掛先が公的な審査支払機関なので、一般の2社間ファクタリングより手数料が低くなりやすい商品です。
厳しい口コミ｜短期解約の違約金と「本当に終われるか」
2022年2月28日の薬局の投稿（2.8点、タイトル「中途解約が難点」）は、「短期で解約しようとしたところ、違約金が必要だと言われてしまい、残念でした。」と書いています。2021年3月1日のクリニックの投稿（3.8点）もタイトルは「契約期間に縛りがある」ですが、本文は会員登録をしないと読めません。
違約金は公式サイトにも明記された条件です。もう1つの「本当に終われるのか」という点は、後の章で数字を使って確かめます。
口コミの件数と時期｜2021〜2022年の投稿が中心
| サイト | 件数 | 本文を読める件数 | 投稿時期 |
|---|---|---|---|
| ファクコミ | 12件（総合3.2） | 3件 | 2021年1月〜2022年4月（日付を確認できた6件） |
| ファクログ | 0件 | ー | ー |
| ファクタリングワールド | 0件 | ー | ー |
ファクコミの残り9件は会員登録をしないと本文を読めず、「利用実績あり」で絞り込むと0件です。公式サイトの「お客様の声」3件は会社が選んで載せたもので、第三者の口コミとは別に扱います。
山崎正典ファクコミの会社ページにある手数料「1.0〜3.2%」も、現在の公式（1.00〜3.30%）とずれています。条件は、今の公式サイトと見積書で確かめてください。
シーエスプランニングとは？運営会社の実在と利用条件の一覧
株式会社シーエスプランニングの実在性｜法人番号と1979年からの沿革
国税庁の法人番号公表サイトでは、法人番号は7011402004259、所在地は東京都豊島区南大塚3丁目43番1号で、2016年4月1日に「有限会社シー・エス企画」から商号を変えています。公式の沿革では1979年11月設立、資本金1,000万円、代表取締役は須賀成子氏です。「終われるファクタリング」の販売開始も2016年4月でした。
金融庁の登録貸金業者情報検索に同社は出てきませんが、ファクタリングは法的には債権の売買なので、それ自体は問題ありません。ただ、売主が債権を買い戻すこととされている取引などは貸金業に該当するおそれがあると、金融庁の注意喚起は述べています。
利用条件の一覧表｜報酬ファクタリングと一般事業向けの違い
商品は、報酬向けの「終われるファクタリング」と、一般事業者向けの「ゆとりのファクタリング」に分かれます。
| 項目 | 報酬向け（終われるファクタリング） | 一般事業向け（ゆとりのファクタリング） |
|---|---|---|
| 対象 | 国保連・社会保険診療報酬支払基金（現・医療情報基盤・診療報酬審査支払機構）に報酬債権を持つ事業者 | 売掛債権を持つ法人のみ |
| 買取総額 | 100万円〜1億円 | 100万円〜1億円 |
| 買取手数料 | 1.00〜3.30% | 3.00〜15.00% |
| 保証料 | 0.30〜2.00%（必要な場合） | 記載なし |
| 前払率 | 請求額の80〜90%が上限 | 記載なし |
| 将来債権 | 対応（現在債権との合計で最大4か月分の買取実績） | 記載なし |
| 契約形態 | 明記なし | 2社間・3社間 |
| 中途解約 | 6か月以内は違約金 | 記載なし |
どちらも更新料・審査料・交通費はかからず、担当者が訪問して対面で契約します。障害福祉サービス費等の債権にも対応しています（地域によっては取扱不可）。手数料の水準は商品によってまったく違うので、比較サイトの数字は、どちらの商品のものかを確かめてください。
「終われるファクタリング」の仕組みは？前払率を毎月下げる自然解消
報酬ファクタリングがやめにくい理由｜前借りの構造と入金までの約2か月
診療報酬も介護給付費も、各月の分を翌月10日までに請求すると省令で決まっています。支払いはさらにその翌月で、2026年8月診療分なら10月21日です（医療情報基盤・診療報酬審査支払機構の支払予定日）。介護は宮城県国保連の場合、サービス提供月の翌々月末日までに振り込まれます（支払日は都道府県で異なります）。
報酬ファクタリングは、請求済みの報酬を入金日より前に資金化する仕組みです。ただ、本来の入金日に受け取れるのは前払い分を精算した残りだけなので、翌月もまた前払いが必要になります。
同社も自社サイトで「給料の前借りと同様の性格」と説明しています。厚生労働省の令和7年度介護事業経営概況調査では、令和6年度決算が赤字だった介護事業所は全サービスで37.5%でした。余裕のない事業所ほど、この前借りから抜け出しにくくなります。
前払率を毎月1〜2%ずつ下げる仕組みと手数料の減り方
公式サイトの説明をまとめると、次のとおりです。
- 前払率を毎月一定ずつ（目安1%〜2%程度）引き下げる
- 前払い80%・精算時20%から始まり、前払い50%・精算時50%を経て、前払い0%で自然に解消する
- 手数料は前払率を掛けた後の金額に掛かるので、前払率が下がると手数料の額も減る
山崎正典前払率を段階的に下げる交渉は他社でもできるかもしれませんが、同社はそれを最初から商品に組み込んでいます。
終わるまでの期間は？前払率80%からの単純計算で40〜80か月
終わるまでの期間は公式サイトに書かれていません。公式の数字で単純計算すると（筆者の試算）、前払率80%から毎月2ポイントずつ（80%→78%→76%…）下げると40か月（3年4か月）、1ポイントずつなら80か月（6年8か月）です。90%から始めれば45〜90か月かかります。実際の開始月や最後の精算日は契約によります。
口コミサイトの会社紹介には3〜5年の長期契約とする説明もありますが、現在の公式サイトに期間の記載はありません。将来債権も買い取ってもらえば終わりはさらに遠のくおそれがあるので、期間は契約前に試算を頼んでおくと安心です。
前払率を下げる間の資金繰り｜毎月減る受取額の穴埋め
毎月の報酬が200万円で一定、請求済みの1か月分を前払いして翌月に精算する事業所で考えます（手数料などを除く筆者の試算）。
前払率を1〜2ポイント下げるたびに、前払額は2万〜4万円減ります。前払いと、前月に買い取られた分の後払金を合わせた毎月の受取は、報酬1か月分より2万〜4万円少ない状態が続き、その差は利益か手元資金で埋めることになります。手数料は前払率とともに減るので、その分は負担が軽くなります。
山崎正典利益が出ている事業所なら吸収しやすい金額ですが、赤字の月が続くと重い負担です。終われるかどうかは、仕組みより自社の資金繰りが少しずつ良くなるかどうかで決まると私は考えています。
シーエスプランニングの違約金はいくら？6か月以内の解約条件
違約金がかかるのは6か月以内｜「契約から」と「初回買取時から」の表記
商品ページは「契約から6ヶ月以内の解約は違約金が発生」、よくある質問は「初回買取時から6ヶ月以内に解約の場合には解約違約金」と書いています。
6か月を超えれば違約金がかからない点は同じですが、数え始める日が違います。契約日と初回の買取日がずれる場合に備えて、どちらから数えるのかを書面で確かめてください。一般事業向けのページには、途中解約の記載自体がありません。
違約金の額は公式に記載なし｜契約書で確かめたい3項目
違約金の額や計算方法は、商品ページ、よくある質問、料金のページのどこにも書かれていません（2026年10月13日時点）。ファクタリング会社で商品の企画に関わっていた経験から言うと、違約金の条項は次の3点を読めば大筋がつかめます。
- 違約金の額と計算方法（定額か、買取額や手数料に対する割合か）
- 6か月を数え始める日（契約日か、初回の買取日か）
- どんな行為が「解約」に当たるか（利用の一時停止や前払率の変更を含むか）
契約書全体の読み方は元銀行員がチェックするファクタリング契約書15のポイントにまとめています。
途中でやめるときに必要な資金｜その時点の前払率1か月分
違約金がかからない時期でも、やめるにはお金が要ります。やめた月は新しい前払いが入らず、前払い済みの報酬が入金されても受け取れるのは後払金だけだからです。
足りなくなる額はおおよそ「その時点の前払率×報酬1か月分」で、月の報酬200万円・前払率60%なら約120万円です（請求済みの1か月分を毎月前払いしている場合の、手数料を除いた筆者の概算）。
前払率80%から始めた場合、160万円をやめる月に一度に用意するか、毎月2万〜4万円ずつ40〜80か月かけて埋めるか。
山崎正典「終われる」仕組みの中身は、この分割にあると私は見ています。将来債権を含めて複数月分を買い取ってもらっている場合は、未精算の額と入金の日程を別に確かめてください。
シーエスプランニングの手数料と審査｜保証料・必要書類・入金までの流れ
手数料の実際の負担｜前払額に1.00〜3.30%、保証料は別枠
買取手数料は、前払率を掛けた後の金額に掛かります。報酬1,000万円・前払率80%・手数料3.30%なら26.4万円で、請求額に対しては2.64%です（筆者の試算）。前払率80%のまま毎月使い続けた場合の比較用の試算では、1年で316.8万円です。
保証委託契約が必要になると0.30〜2.00%の保証料が別にかかり、これは公式が上限として示す3.30%の外側の費用です。ほかに振込手数料、債権譲渡通知書の発送代、印紙代がかかります。手数料の相場はファクタリング手数料の相場は5〜18%！？で解説しています。
審査で見られる点と必要書類｜赤字決算・税金滞納・代表者の連帯保証
よくある質問では、赤字決算でも買取は可能で、税金・社会保険の滞納も金額や期間によっては利用できるとしています。保証人は原則不要ですが、法人は代表者の連帯保証が必要になる場合があります。
報酬向けを利用する法人の審査書類は、直近の申告決算書一式、支払額決定通知書、請求書、代表者の本人確認書類です（介護は介護指定通知書も必要）。
同社サイトにはファクタリング一般の説明として「償還請求権がない（ノンリコース契約）」とありますが、同社の契約がそうだと明記した箇所はありません。連帯保証との関係も含めて、契約書で確かめてください。考え方はファクタリングの償還請求権とは？で解説しています。
申込みから入金までの流れ｜審査1〜3営業日と訪問での契約
公式サイトの案内では、流れは次のとおりです。
- WEB（24時間受付）などで申し込む
- 必要書類を出す
- 審査結果の連絡を受ける（1〜3営業日以内、最短で当日）
- 担当者が事業所を訪問して契約する
- 振込で買取代金を受け取る
審査に通っても契約の義務はありません。公式の事例7件では、入金までの日数は1〜4営業日でした。即日入金を約束する商品ではない点は押さえておきましょう。
シーエスプランニングのファクタリングが向いている会社・向いていない会社
向いている会社｜他社の報酬ファクタリングから計画的に抜けたい事業者
次のような医療・介護・調剤の事業者には、有力な候補になります。
- 他社の報酬ファクタリングを毎月使っていて、終わりを決めて抜けたい
- 前払率を下げる間の受取の減少（報酬の1〜2%程度）を、毎月の利益で吸収できる
- 6か月を超えて使う前提で、担当者と対面で条件を詰めたい
公式の事例にも他社からの乗り換えがあります。乗り換える前に、今の契約の解約条件も確かめておきましょう。
他社も比べたい会社｜短期利用・即日入金・個人の一般事業
次のような場合は、他社とも比べたほうがよいと考えます。
- 数か月だけ使いたい（6か月以内の解約は違約金）
- 即日入金が必要（審査と訪問での契約に日数がかかる）
- 個人事業主で一般の売掛金を資金化したい（一般事業向けは法人のみ）
- 赤字が続き、前払率を下げる余力がない
山崎正典同じ医療・介護・調剤向けでは、オリックスのファクタリングの評判・口コミや介護報酬ファクタリングの比較、診療報酬債権のファクタリング活用術も参考になります。
よくある質問（FAQ）
Q: 国保連や支払基金に、ファクタリングの利用は知られますか？
知られる前提で考えておくのが安全です。報酬向けの諸経費に「債権譲渡通知書発送代」があり、支払機関に譲渡を通知する形と読めます（2社間・3社間の明記はありません）。社会保険診療報酬支払基金は2026年10月1日に医療情報基盤・診療報酬審査支払機構へ改組され、債権譲渡通知書などの送付先を案内しています。
Q: 個人開業のクリニックや個人事業主でも利用できますか？
報酬向けは個人でも利用でき、診療・調剤の商品ページには個人の必要書類（確定申告書一式など）が載っています。一般事業向けの「ゆとりのファクタリング」は法人限定です。個人事業主向けのサービスは個人事業主向けのファクタリングサービス20選にまとめています。
Q: 税金や社会保険料を滞納していても利用できますか？
よくある質問では「滞納金額や滞納期間にもよりますがご利用可能です」としています。公式の事例にも、地方税と社会保険料の未納を、将来債権を含む4か月分の買取で解消した介護事業者の例があります。
Q: 他社の報酬ファクタリングから乗り換えられますか？
可能で、同社は乗り換えの案内ページも設けています。乗り換え時の前払率や買取の対象月数によって、終わるまでの期間は変わります。期間の試算と、今の契約の違約金・精算の条件を先に確かめておきましょう。
Q: シーエスプランニングから届いたDMが本物か確かめる方法は？
公式の事例やお客様の声には、DMをきっかけに問い合わせた例があります。国税庁の法人番号公表サイトで法人番号7011402004259と所在地を照合し、電話はDMの番号ではなく、公式サイト（csplanning.tokyo）に載っている0120-321-778にかけ直すと安心です。同じ読みの社名の会社がほかにもあるので、社名だけで判断しないでください。
まとめ
シーエスプランニングのファクタリングは、手数料の安さと医療・介護に詳しい担当者が口コミで評価されています。
「終われるファクタリング」は前払率を毎月1〜2%ずつ下げる仕組みで、単純計算では終わるまで3年以上かかり、その間は毎月の受取が報酬の1〜2%分少なくなります。6か月以内の解約には違約金がかかり、額は公開されていません。
違約金の額と起算日、終わるまでの期間、保証料を含めた手数料の総額を書面で確かめ、同じ報酬債権で2〜3社の見積もりを並べてみる。「終われる」ことにいくら払うのかを、自社の資金繰りと照らして考えてみてはいかがでしょう？
